Pagamento mensile apr

Tasso d'interesse per un intero anno

Il termine tasso annuo effettivo globale ( TAEG ), ^{[1] [2]} corrispondente a volte a un TAEG nominale e talvolta a un TAEG effettivo ( EAPR ), ^[3] è il tasso di interesse per un intero anno (annualizzato), piuttosto che solo un canone/tasso mensile, come applicato a un prestito, un mutuo ipotecario, una carta di credito, ^[4] ecc. Si tratta di un onere finanziario espresso in tasso annuo. ^{[5] [6]} Questi termini hanno definizioni formali e legali in alcuni paesi o giurisdizioni legali, ma negli Stati Uniti: ^[3]

• Il TAEG nominale è il tasso di interesse semplice (per un anno).
• Il TAEG effettivo è la commissione + tasso di interesse composto (calcolato su un anno). ^[3]

In alcune aree, il tasso annuo effettivo globale (TAEG) è la contropartita semplificata del tasso di interesse effettivo che il mutuatario pagherà su un prestito. In molti paesi e giurisdizioni, gli istituti di credito (come le banche) sono tenuti a divulgare il "costo" del prestito in modo standardizzato come forma di protezione dei consumatori. Il TAEG (effettivo) ha lo scopo di rendere più facile il confronto tra istituti di credito e opzioni di prestito.

Definizioni multiple di TAEG effettivo

Il TAEG nominale viene calcolato moltiplicando il tasso di interesse per un periodo di pagamento per il numero di periodi di pagamento in un anno. ^[3] Tuttavia, l'esatta definizione legale di "TAEG effettivo", o EAR, può variare notevolmente in ciascuna giurisdizione, a seconda del tipo di commissioni incluse, come le quote di partecipazione, Commissioni per l'erogazione del prestito, spese di servizio mensili o commissioni per il ritardo. Il TAEG effettivo è stato definito il tasso di interesse "matematicamente vero" per ogni anno. ^{[7] [8]}

Il calcolo del TAEG effettivo, come commissione + tasso di interesse composto, può anche variare a seconda che le commissioni iniziali, come le commissioni di origine o di partecipazione, vengano aggiunte all'intero importo o trattate come un prestito a breve termine dovuto al primo pagamento. Quando le spese di avviamento vengono pagate come primo pagamento, il saldo dovuto potrebbe maturare più interessi, in quanto ritardato dai periodi di pagamento extra. ^[9]

Il tasso effettivo effettivo annuo effettivo globale può essere calcolato in almeno tre modi:

• compostando il tasso di interesse per ogni anno, senza considerare le commissioni;
• le commissioni di origine vengono aggiunte al saldo dovuto e l'importo totale viene trattato come base per il calcolo dell'interesse composto;
• le commissioni di origine vengono ammortizzate come prestito a breve termine. Questo prestito è dovuto al primo pagamento e il saldo non pagato viene ammortizzato come secondo prestito a lungo termine. Il primo pagamento extra è dedicato principalmente al pagamento delle commissioni di origine e degli interessi su quella parte.

Ad esempio, considera un prestito di $ 100 che deve essere rimborsato dopo un mese, più il 5%, più una commissione di $ 10. Se la commissione non viene considerata, questo prestito ha un TAEG effettivo di circa l'80% (1,05 ¹² = 1,7959, che è un aumento di circa l'80%). Se si considera la commissione di $ 10, l'interesse mensile aumenta del 10% ($ 10/$ 100) e il TAEG effettivo diventa circa il 435% (1,15 ¹² = 5,3503, che equivale a un aumento del 435%). Quindi ci sono almeno due possibili "TAEG effettivi": 80% e 435%. Le leggi variano per quanto riguarda l'inclusione delle tariffe nei calcoli del TAEG.

Stati Uniti

Negli Stati Uniti, il Truth in Lending Act disciplina il calcolo e la divulgazione di TAEG, implementato dall'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB) attraverso il Regolamento Z. In generale, il TAEG negli Stati Uniti è espresso come il tasso di interesse periodico (ad esempio, mensile) moltiplicato per il numero di periodi di capitalizzazione in un anno ^[10] (noto anche come tasso di interesse nominale); poiché il TAEG deve includere alcuni oneri e commissioni diversi dagli interessi, richiede un calcolo più dettagliato. Il TAEG deve essere comunicato al mutuatario entro 3 giorni dalla richiesta di mutuo. Queste informazioni vengono in genere inviate per posta al mutuatario e il TAEG si trova sulla verità nella dichiarazione informativa sul prestito, che include anche un piano di ammortamento.

Il 30 luglio 2009 sono entrate in vigore le disposizioni del Mortgage Disclosure Improvement Act del 2008 (MDIA). ^[11] Una clausola specifica di questa legge si riferisce direttamente alla divulgazione del TAEG sui mutui. Esso afferma, se il TAEG del tasso annuo effettivo globale finale è sfasato di oltre superiore allo 0,125% dalla divulgazione iniziale del GFE, il prestatore deve ricomunicare e attendere altri tre giorni lavorativi prima di chiudere la transazione.

Il calcolo del «credito chiuso» (come un'ipoteca per la casa o un credito auto) è disponibile qui. Per un mutuo a tasso fisso, il TAEG è quindi uguale al suo tasso interno di rendimento (o rendimento) nell'ipotesi di zero rimborso anticipato e zero insolvenza. Per un mutuo a tasso variabile, il TAEG dipenderà anche dall'ipotesi particolare relativa alla traiettoria prospettica del tasso indicizzato.

Il calcolo del "credito a tempo indeterminato" (come una carta di credito, un mutuo per la casa o un'altra linea di credito) è disponibile qui.

Unione Europea

La standardizzazione del TAEG dell'Unione Europea si concentra sulla trasparenza e sui diritti dei consumatori: «un insieme comprensibile di informazioni da fornire ai consumatori in tempo utile prima della conclusione del contratto e anche come parte del credito accordo [...] ogni creditore è tenuto a utilizzare questo modulo quando commercializza un credito al consumo in qualsiasi Stato membro», per cui non è consentito commercializzare cifre diverse.

I regolamenti dell'UE sono stati rafforzati con le direttive 2008/48/CE e 2011/90/UE, pienamente in vigore in tutti gli Stati membri dal 2013. ^[12] Tuttavia, nel Regno Unito la direttiva dell'UE è stata interpretata come il TAEG rappresentativo.

Un unico metodo di calcolo del TAEG è stato introdotto nel 1998 (direttiva 98/7/CE) e deve essere pubblicato per la maggior parte dei prestiti. Utilizzando la notazione migliorata della direttiva 2008/48/CE, l'equazione di base per il calcolo del TAEG nell'UE è:

dove:

M è il numero totale di prelievi pagati dal prestatore

N è il numero totale di rimborsi pagati dal mutuatario

i è il numero progressivo di un prelievo pagato dal prestatore

j è il numero progressivo di un rimborso pagato dal mutuatario

C _i è l'importo del flusso di cassa per il numero di prelievo i

D _j è l'importo del flusso di cassa per il numero di rimborso j

t _i è l'intervallo, espresso in anni e frazioni di anno, tra la data del primo prelievo* e la data del prelievo i

_{s j} è l'intervallo, espresso in anni e frazioni di anno, tra la data del primo prelievo* e la data del rimborso j .

• La formula UE utilizza la convenzione naturale secondo cui tutti gli intervalli di tempo in t _i e s _j sono misurati in relazione alla data del primo prelievo, quindi t ₁ = 0. Tuttavia, qualsiasi altra data potrebbe essere utilizzata senza influire sul TAEG calcolato, purché sia usato in modo coerente: un offset applicato a tutti i tempi scala semplicemente entrambi i lati dell'equazione della stessa quantità, senza influenzare la soluzione per il TAEG.

In questa equazione, il lato sinistro è il valore attuale dei prelievi effettuati dal prestatore e il lato destro è il valore attuale dei rimborsi effettuati dal mutuatario. In entrambi i casi, il valore attuale è definito dato il TAEG come tasso di interesse. Quindi il valore attuale dei drawdown è uguale al valore attuale dei rimborsi, dato il TAEG come tasso di interesse.

Si noti che né gli importi né i periodi tra le transazioni sono necessariamente uguali. Ai fini di questo calcolo, si presume che un anno abbia 365 giorni (366 giorni per gli anni bisestili), 52 settimane o 12 mesi uguali. Secondo lo standard: "Si presume che un mese uguale abbia 30,41666 giorni (cioè 365/12) indipendentemente dal fatto che si tratti o meno di un anno bisestile". Il risultato deve essere espresso ad almeno uno Cifra decimale. Questo algoritmo per il TAEG è richiesto per alcune, ma non per tutte, le forme di debito al consumo nell'UE. Ad esempio, questa direttiva dell'UE è limitata ai contratti di importo pari o inferiore a 50.000 euro ed esclude tutti i mutui. ^[13]

Nei Paesi Bassi la formula di cui sopra viene utilizzata anche per i mutui. In molti casi l'ipoteca non viene sempre rimborsata completamente alla fine del periodo N , ma ad esempio quando il mutuatario vende la sua casa o muore. Inoltre, di solito c'è un solo pagamento del prestatore al mutuatario: all'inizio del prestito. In tal caso la formula diventa:

dove:

S è l'importo preso in prestito o l'importo del capitale.

A è la commissione una tantum pagata anticipatamente

R il debito residuo, l'importo che rimane come prestito a soli interessi dopo l'ultimo flusso di cassa.

Se la durata dei periodi è Uguale (pagamenti mensili), le sommatorie possono essere semplificate utilizzando la formula per una serie geometrica. In entrambi i casi, il TAEG può essere risolto iterativamente solo dalle formule precedenti, a parte casi banali come N=1 .

• È possibile creare confusione in quanto se la parola "efficace" viene usata separatamente nel senso di "influente" o avente un "effetto a lungo termine", allora il termine TAEG effettivo varierà, poiché non è una definizione legale rigorosa in alcuni paesi. Il TAEG viene utilizzato per trovare i tassi di interesse composti e semplici.
• TAEG è anche l'abbreviazione di "Tasso Capitale Annuale" che a volte viene utilizzato nelle vendite di auto in alcuni paesi in cui l'interesse è calcolato in base al "Capitale Originale" e non al "Capitale Corrente Dovuto", quindi quando il Capitale Corrente Dovuto diminuisce, gli interessi dovuti non diminuiscono.

Formato dei tassi

Un tasso d'interesse annuo effettivo del 10% può essere espresso in diversi modi:

• 0,7974% tasso di interesse mensile effettivo, perché 1,007974 ¹² = 1,1
• 9,569% tasso di interesse annuo composto mensilmente, perché 12×0,7974=9,569
• 9,091% tasso annuo in anticipo, perché (1,1-1)÷1,1=0,09091

Questi tassi sono tutti equivalenti, ma per un consumatore che non è addestrato nella matematica della finanza, questo può creare confusione. Il TAEG aiuta a standardizzare il modo in cui vengono confrontati i tassi di interesse, in modo che un prestito del 10% non venga fatto sembrare più economico definendolo un prestito al "9,1% annuo in anticipo".

Il TAEG non indica necessariamente l'importo totale degli interessi pagati nel corso di un anno: se si paga una parte degli interessi prima della fine dell'anno, l'importo totale degli interessi pagati è inferiore.

Nel caso di un prestito senza commissioni, il piano di ammortamento verrebbe calcolato prelevando il capitale rimasto alla fine di ogni mese, moltiplicando per il canone mensile e poi sottraendo la rata mensile.

Questo può essere espresso matematicamente da

dove:

p è il pagamento effettuato in ogni periodo

P ₀ è il capitale iniziale

r è il tasso percentuale utilizzato per ogni pagamento

n è il numero di pagamenti

Questo spiega anche perché un mutuo di 15 anni e un mutuo di 30 anni con lo stesso TAEG avrebbero pagamenti mensili diversi e un diverso importo totale di interessi pagato. Ci sono molti più periodi su cui distribuire il capitale, il che rende il pagamento più piccolo, ma ci sono altrettanti periodi in cui addebitare gli interessi allo stesso tasso, il che rende l'importo totale degli interessi pagati molto maggiore. Ad esempio, $ 100.000 ipotecati (senza commissioni, poiché si sommano nel calcolo in modo diverso) in 15 anni costano un totale di $ 193.429,80 (l'interesse è il 93,430% del capitale), ma in 30 anni, costa un totale di $ 315.925,20 (l'interesse è il 215,925% del capitale).

Inoltre, il TAEG tiene conto dei costi. Supponiamo, ad esempio, che $ 100.000 vengano presi in prestito con $ 1000 di commissioni una tantum pagate in anticipo. Se, nel secondo caso, vengono effettuati pagamenti mensili uguali di $ 946,01 contro il 9,569% composto mensilmente, ci vogliono 240 mesi per rimborsare il prestito. Se si prendono in considerazione le commissioni una tantum di $ 1000, il tasso di interesse annuo pagato è effettivamente pari al 10.31%.

Il concetto di TAEG può essere applicato anche ai conti di risparmio: immaginate un conto di risparmio con costi dell'1% ad ogni prelievo e di nuovo un interesse del 9,569% composto mensilmente. Supponiamo che l'intero importo, compresi gli interessi, venga ritirato dopo esattamente un anno. Quindi, tenendo conto di questa commissione dell'1%, i risparmi hanno effettivamente guadagnato l'8,9% di interesse quell'anno.

Fattore monetario

Il TAEG può anche essere rappresentato da un fattore monetario (noto anche come fattore di locazione, tasso di locazione o fattore). Il fattore monetario è solitamente indicato come decimale, ad esempio .0030. Per trovare il TAEG equivalente, il fattore denaro viene moltiplicato per 2400. Un fattore monetario di 0,0030 equivale a un tasso di interesse mensile dello 0,6% e a un TAEG del 7,2%. ^[14]

Per un contratto di leasing con un costo iniziale del capitale di C , un valore residuo alla fine del leasing di F e un tasso d'interesse mensile di r , gli interessi mensili partono da Cr e diminuiscono quasi linearmente durante la durata del leasing fino a un valore finale di Fr . ^[15] L'importo totale degli interessi pagati durante la durata del leasing di N mesi è quindi

e l'importo medio degli interessi mensili è

Questo importo è chiamato "canone finanziario mensile". Nonostante

i ripetuti tentativi da parte delle autorità di regolamentazione di stabilire standard utilizzabili e coerenti, il TAEG non rappresenta il costo totale del prestito in alcune giurisdizioni né crea uno standard comparabile tra le giurisdizioni. Ciononostante, è considerato un punto di partenza ragionevole per un confronto ad hoc tra istituti di credito.

Il TAEG nominale non riflette il costo reale

I titolari di carte di credito devono essere consapevoli del fatto che la maggior parte delle carte di credito statunitensi sono quotate in termini di TAEG nominale composto mensilmente, che non è lo stesso del tasso annuo effettivo (EAR). Nonostante la parola "annuale" in TAEG, non è necessariamente un riferimento diretto per il tasso di interesse pagato su un saldo stabile nell'arco di un anno. Il riferimento più diretto per il tasso di interesse a un anno è l'EAR. Il fattore di conversione generale per TAEG in EAR è , dove n rappresenta il numero di periodi di capitalizzazione del TAEG per periodo EAR. Ad esempio, per una carta di credito comune quotata al 12,99% di TAEG composto mensilmente, l'EAR a un anno è , o 13,7975%. Per il TAEG del 12,99% composto giornalmente, l'EAR pagato su un saldo stabile nell'arco di un anno diventa il 13,87% (dove l'aggiunta dello 0,000049 al TAEG del 12,99% è possibile perché il nuovo tasso non supera il TAEG pubblicizzato ^). Si noti che un TAEG elevato negli Stati Uniti del 29,99% mensile composto comporta un tasso annuo effettivo del 34,48%.

Sebbene la differenza tra TAEG e EAR possa sembrare banale, a causa della natura esponenziale degli interessi, queste piccole differenze possono avere un grande effetto sulla durata di un prestito. Ad esempio, si consideri un prestito a 30 anni di $ 200.000 con un TAEG dichiarato del 10,00%, ovvero un TAEG del 10,0049% o l'equivalente EAR del 10,4767%. I pagamenti mensili, utilizzando il TAEG, sarebbero di $ 1755,87. Tuttavia, utilizzando un EAR del 10,00%, il pagamento mensile sarebbe di $ 1691,78. La differenza tra l'EAR e l'APR ammonta a una differenza di $ 64.09 al mese. Nel corso della durata di un prestito di 30 anni, questo ammonta a $ 23.070,86, che è oltre l'11% dell'importo del prestito originale.

Alcune classi di tariffe non sono volutamente incluse nel calcolo del TAEG. Poiché queste commissioni non sono incluse, alcuni difensori dei consumatori sostengono che il TAEG non rappresenta il costo totale del prestito. Le spese escluse possono includere:

• spese ordinarie una tantum che vengono pagate a una persona diversa dal prestatore (come l'onorario di un avvocato immobiliare).
• penali come penali per il ritardo o le spese di reintegrazione del servizio, indipendentemente dall'entità della sanzione o dalla probabilità che venga imposta.

I finanziatori sostengono che l'onorario dell'avvocato immobiliare, Ad esempio, è un costo pass-through, non un costo del prestito. In effetti, essi sostengono che l'onorario dell'avvocato è una transazione separata e non una parte del prestito. I difensori dei consumatori sostengono che ciò sarebbe vero se il cliente fosse libero di scegliere quale avvocato utilizzare. Se il prestatore insiste, tuttavia, nell'utilizzare un avvocato specifico, il costo dovrebbe essere considerato come una componente del costo totale di fare affari con quel prestatore. Quest'area è resa più complicata dalla pratica delle spese di emergenza, ad esempio quando il prestatore riceve denaro dall'avvocato e da altri agenti per essere utilizzato dal prestatore. Per questo motivo, le autorità di regolamentazione statunitensi richiedono a tutti gli istituti di credito di produrre un modulo di divulgazione aziendale affiliato che mostri gli importi pagati tra l'istituto di credito e le società di valutazione, gli avvocati, ecc.

Gli istituti di credito sostengono che l'inclusione delle commissioni per il ritardo e di altri oneri condizionali richiederebbe loro di fare ipotesi sul comportamento del consumatore, ipotesi che distorcerebbero il calcolo risultante e creerebbero Più confusione che chiarezza.

Anche

al di là delle componenti di costo non incluse sopra elencate, le autorità di regolamentazione non sono state in grado di definire completamente quali commissioni una tantum debbano essere incluse e quali escluse dal calcolo. Ciò lascia al prestatore una certa discrezionalità nel determinare quali commissioni saranno incluse (o meno) nel calcolo.

I consumatori possono, naturalmente, utilizzare il tasso di interesse nominale e gli eventuali costi del prestito (o del conto di risparmio) e calcolare il TAEG da soli, ad esempio utilizzando uno dei calcolatori su Internet.

Nell'esempio di un mutuo ipotecario, i seguenti tipi di commissioni sono:

La discrezionalità illustrata nella colonna "a volte incluso" anche nell'ambiente altamente regolamentato dei mutui per la casa negli Stati Uniti rende difficile confrontare semplicemente i TAEG di due Finanziatori. Nota: le autorità di regolamentazione statunitensi generalmente richiedono a un prestatore di utilizzare le stesse ipotesi e definizioni nel calcolo del TAEG per ciascuno dei loro prodotti, anche se non possono imporre la coerenza tra i prestatori.

Per quanto riguarda gli articoli che possono essere venduti con il finanziamento del venditore, ad esempio il leasing automobilistico, il costo nozionale del bene può essere effettivamente nascosto e il TAEG successivamente reso privo di significato. Un esempio è il caso in cui un'automobile viene noleggiata a un cliente sulla base di un "prezzo al dettaglio suggerito dal produttore" con un TAEG basso: il venditore potrebbe accettare un tasso di leasing più basso come compromesso con un prezzo di vendita più alto. Se il cliente si fosse autofinanziato, il venditore avrebbe potuto accettare un prezzo di vendita scontato; In altre parole, il cliente ha ricevuto un finanziamento a basso costo in cambio del pagamento di un prezzo di acquisto più elevato e il TAEG quotato sottovaluta il costo reale del finanziamento. In questo caso, l'unico modo significativo per stabilire il "vero" TAEG consisterebbe nell'organizzare il finanziamento attraverso altre fonti, determinare il prezzo in contanti più basso accettabile e confrontare le condizioni di finanziamento (che potrebbero non essere fattibili in tutte le circostanze). Per i contratti di locazione in cui il locatario ha un'opzione di acquisto alla fine del periodo di locazione, il costo del TAEG è ulteriormente complicato da questa opzione. In effetti, il leasing include un'opzione put back al produttore (o, in alternativa, un'opzione call per il consumatore) e il valore (o il costo) di questa opzione per il consumatore non è trasparente.

La dipendenza dal periodo di prestito

TAEG dipende dal periodo di tempo per il quale viene calcolato il prestito. Cioè, il TAEG per un prestito di 30 anni non può essere paragonato al TAEG per un prestito di 20 anni. Il TAEG può essere utilizzato per mostrare l'impatto relativo di diversi programmi di pagamento (come i pagamenti a palloncino o i pagamenti bisettimanali anziché i pagamenti mensili diretti), ma la maggior parte dei calcolatori TAEG standard ha difficoltà con questi calcoli.

Inoltre, la maggior parte dei TAEG I calcolatori presuppongono che un individuo manterrà un particolare prestito fino alla fine del periodo di rimborso definito, con il risultato che i costi di chiusura fissi anticipati verranno ammortizzati per l'intera durata del prestito. Se il consumatore estingue anticipatamente il prestito, il tasso d'interesse effettivo raggiunto sarà significativamente più alto del TAEG inizialmente calcolato. Ciò è particolarmente problematico per i mutui ipotecari, in cui i periodi di rimborso tipici del prestito sono di 15 o 30 anni, ma in cui molti mutuatari si trasferiscono o si rifinanziano prima della scadenza del periodo del prestito, il che aumenta il costo effettivo del mutuatario per eventuali punti o altre commissioni di origine.

In teoria, questo fattore non dovrebbe influire sulla capacità di ogni singolo consumatore di confrontare il TAEG dello stesso prodotto (stesso periodo di rimborso e commissioni di origine) tra i fornitori. Il TAEG potrebbe, tuttavia, non essere particolarmente utile quando si tenta di confrontare prodotti diversi o prodotti simili con termini diversi.

Prestiti a solo interesse

Poiché il saldo del prestito principale non viene rimborsato durante il periodo di soli interessi, supponendo che non ci siano costi di installazione, il TAEG sarà lo stesso del tasso di interesse.

Tre istituti di credito con informazioni identiche possono comunque calcolare TAEG diversi. I calcoli possono essere piuttosto complessi e sono poco compresi anche dalla maggior parte dei professionisti finanziari. La maggior parte degli utenti dipende dai pacchetti software per calcolare il TAEG e quindi dipende dalle ipotesi in quel particolare pacchetto software. Sebbene le differenze tra i pacchetti software non comportino grandi variazioni, esistono diversi metodi accettabili per calcolare il TAEG, ognuno dei quali restituisce un risultato leggermente diverso.

Limitazioni

Nonostante la sua utilità nel confrontare i costi di finanziamento tra diversi prestiti e offerte di credito, il TAEG presenta diverse limitazioni che possono influire sulla sua accuratezza e pertinenza, in particolare per alcuni tipi di prestiti.

Potenziale falsa rappresentazione dei costi dei prestiti a breve termine

Ci sono casi in cui il TAEG può essere fuorviante o una misura imprecisa dei costi di prestito. Si sostiene che il TAEG può essere fuorviante se applicato a prestiti di piccole dimensioni, come i prestiti con anticipo sullo stipendio, perché non rappresenta accuratamente il vero costo del prestito per i prodotti finanziari a breve termine. Sebbene sia efficace per confrontare i costi dei prestiti a lungo termine, il TAEG esagera le spese associate ai prestiti a breve termine di piccole dimensioni, fuorviando così potenzialmente i consumatori sui costi effettivi che dovranno sostenere. ^[17]

In un articolo di Thomas W. Miller Jr. presso il Mercatus Center, si sostiene che, mentre i limiti dei tassi di interesse sono spesso proposti come mezzo per combattere le pratiche di prestito "predatorie" associate a TAEG elevati sui prestiti di piccolo importo, tali misure normative trascurano i potenziali effetti negativi. L'analisi suggerisce che un tetto massimo del tasso di interesse del 36% potrebbe portare a una scarsità di prestiti disponibili, in quanto i limiti potrebbero far sì che la domanda superi l'offerta e spingere gli istituti di credito a reindirizzare il capitale lontano dai mercati dei prestiti in dollari di piccole dimensioni. Questo cambiamento potrebbe effettivamente comportare un divieto implicito di prodotti come i prestiti con anticipo sullo stipendio, rendendoli finanziariamente insostenibili. ^[18]

Imprecisione nel confronto dei mutui

Il TAEG potrebbe non riflettere accuratamente il costo del prestito per alcuni tipi di mutui, come quelli con strutture di rimborso non standard. I calcoli del TAEG, che mirano a fornire una misura completa dei costi includendo i tassi di interesse e altre commissioni, potrebbero non cogliere le complessità o i costi reali dei mutui che si discostano dai tradizionali prestiti a tasso fisso e ammortizzanti. Questa discrepanza deriva dal fatto che il TAEG è progettato sulla base di una struttura di prestito standard, potenzialmente fuorviante per i consumatori sulle implicazioni finanziarie dei mutui a tasso variabile, sui periodi di solo interesse o su altre caratteristiche uniche. ^[19]

Esclusione delle commissioni spazzatura

Il TAEG non comprende tutte le commissioni associate a un prestito, in particolare le "commissioni spazzatura". Queste commissioni escluse possono includere vari tipi di oneri diversi dagli interessi, come alcuni costi di chiusura, che non si riflettono nel calcolo del TAEG. Questa esclusione può fuorviare i consumatori sul vero costo del prestito, poiché il TAEG presenta un ambito di spesa più ristretto rispetto a quello che il mutuatario può eventualmente pagare. ^[20]

Vedi anche

Riferimenti

Collegamenti esterni