Come si calcola il tasso di interesse su un mutuo

Il tasso di interesse del mutuo è uno dei fattori più importanti da considerare quando si acquista una casa, quindi come funziona?

Gli interessi vengono addebitati su ogni sterlina presa in prestito, quindi più alto è il tasso, più pagherai.

Con questo in mente, è una buona idea capire i diversi tipi di tassi di interesse ipotecari, come vengono calcolati e addebitati e cosa può influenzare i tassi che ti vengono offerti.

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In questa guida: 

Come vengono calcolati gli interessi ipotecari?

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I diversi tipi di interessi ipotecari

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Che cos'è un mutuo tracker?

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Cosa può influenzare il tasso di interesse che ottieni?

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In che modo il tuo deposito influisce sul tuo tasso di interesse?

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Come ottenere tassi ipotecari bassi

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Come vengono calcolati gli interessi ipotecari?

Il tasso di interesse del tuo mutuo è calcolato come percentuale del tuo prestito.

Se ti viene addebitato un interesse del 3% all'anno, dovrai pagare il 3% del valore del tuo prestito ogni anno al tuo prestatore.

Ad esempio, un prestito di 100.000 sterline con un interesse del 3% costa 3.000 sterline all'anno.

Man mano che rimborsi gradualmente il tuo mutuo, di solito paghi meno interessi perché l'importo che stai prendendo in prestito diminuisce man mano che lo rimborsi, quindi ci sono meno interessi da pagare.

Diversi fattori influenzano l'alto o il basso tasso di interesse, tra cui:

• il tuo punteggio di credito
• l'importo del deposito
• il tipo di mutuo che hai
• e la durata del tuo mutuo

Ecco un esempio semplificato di come funzionano i tassi di interesse ipotecari:

• prendi in prestito £ 145.000 in 25 anni
• Scegli un mutuo a tasso fisso
• E il tuo tasso di interesse è del 5%
• La rata mensile del mutuo sarà di £ 848
• Questo consisterà in £ 365 di rimborsi di capitale (rimborsando il prestito effettivo) e £ 483 di interessi maturati sul tuo prestito*

A titolo di confronto, ecco lo stesso esempio con un tasso di interesse del 4% invece :

• La rata mensile del mutuo sarà di £ 765
• La parte di rimborso del capitale di questo sarà la stessa, a £ 365, ma i rimborsi degli interessi saranno inferiori a £ 400
• Questa differenza ti farà risparmiare quasi £ 25.000  per tutta la durata del mutuo di 25 anni*

*Le cifre utilizzate sono solo a scopo esemplificativo

Alla fine delle rate del mutuo, sarai proprietario del tuo immobile e avrai pagato un importo significativo di interessi. È importante notare che in generale, più lungo è il termine, maggiori saranno gli interessi che pagherai.

Vedi simile: Vale davvero la pena cambiare istituto di credito?

Caso di studio: Leggi il nostro caso di studio qui sotto su come abbiamo aiutato il nostro cliente a ottenere un mutuo per la prima volta nonostante i problemi

di credito

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Quali sono i diversi tipi di interessi ipotecari?

Esistono due tipi principali di mutui definiti dai loro tassi di interesse, questi sono:

Ipoteche a tasso fisso

Come nell'esempio precedente, le ipoteche a tasso fisso hanno un tasso di interesse statico. Qualunque sia il tuo tasso Il prestatore concorda è l'importo che pagherai per tutta la durata del prodotto.

Ciò è vantaggioso per il budget e per sapere esattamente quanto ti costerà il tuo mutuo ogni mese.

E, se i tassi di interesse aumentano sul mercato, il tasso del tuo mutuo rimarrà basso.

D'altra parte, se i tassi scendono sul mercato, potresti pagare di più rispetto ad altre opzioni.

Ricorda,   il tuo contratto a tasso fisso durerà in genere solo 2-5 anni (con termini più lunghi disponibili). Al termine di questa operazione, tornerai all'SVR (Standard Variable Rate) della tua banca, che di solito è molto più alto. Quindi, probabilmente vorrai riaccendere un mutuo a questo punto.

Mutui a tasso variabile

L'alternativa è un mutuo a tasso variabile. Il tasso di interesse su un mutuo variabile può cambiare per tutta la durata dell'accordo, sia attraverso la base della Banca d'Inghilterra tasso o i criteri specifici del tuo prestatore.

Le rate del mutuo potrebbero fluttuare nel tempo, rendendo più difficile il budget. Ma potresti risparmiare denaro se i tassi di interesse sul mercato venissero ridotti.

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Cosa sono i mutui tracker?

Un altro tipo di mutuo degno di nota è un mutuo tracker. Si tratta di mutui a tasso variabile che "tracciano" il tasso di base della Banca d'Inghilterra quando fissano il tasso di interesse.

Quando il tasso d'interesse di base aumenta, aumentano anche le rate mensili: allo stesso modo, se il tasso di base scende, la rata del mutuo seguirà l'esempio.

Ad esempio, un'ipoteca tracker dello 0,75% avrà sempre un tasso d'interesse dello 0,75% superiore al tasso di base, indipendentemente dalle sue fluttuazioni.

Se hai bisogno di aiuto per decidere quale tipo di mutuo è il migliore per te, leggi la nostra guida sui pro e i contro dei mutui fissi e tracker e Come decidere.

Cosa può influenzare il tasso di interesse del mutuo?

Ci sono alcuni fattori chiave per quanto riguarda la politica di un prestatore in materia di tassi di interesse.

Gli istituti di credito sono principalmente influenzati dal tasso di base (che la maggior parte delle banche segue da vicino). Ma ci sono molti altri fattori per i quali gli istituti di credito possono differire notevolmente:

In

un mercato competitivo, la maggior parte degli istituti di credito desidera un vantaggio.

I prezzi nel mercato dei mutui e i tassi di interesse fissati sono spesso influenzati dal movimento generale degli istituti di credito concorrenti. Ad esempio, una banca può modificare determinate offerte o operazioni in base ad altri istituti di credito sul mercato per rimanere competitiva.

Finanziamento

Un altro fattore chiave è da dove il prestatore ottiene i propri soldi. Gli istituti di credito reperiscono fondi attraverso vari metodi: il denaro prestato per un mutuo può essere preso in prestito da altrove.

Inoltre, gli istituti di credito devono considerare le spese; il loro capitale e la loro liquidità influenzeranno l'aumento o l'abbassamento dei tassi di interesse sui mutui che offrono.

Rischio

In definitiva, gli istituti di credito devono considerare il rischio del prestito.

C'è sempre la possibilità che un mutuatario possa essere inadempiente sulle rate del mutuo, quindi gli istituti di credito devono mitigare qualsiasi potenziale perdita. Questo viene fatto in parte attraverso il rapporto LTV (Loan-To-Value), che è il valore del mutuo visualizzato come percentuale del valore dell'immobile.  

Più basso è l'LTV del tuo mutuo, più basso sarà il tuo tasso di interesse.

Caso di studio: Il nostro caso di studio di seguito descrive in dettaglio come abbiamo risparmiato al nostro cliente oltre £ 37.884 cambiando istituto di credito

In che modo il tuo deposito influisce sul tasso di interesse del tuo mutuo?

Ciò significa che più alto è il tuo deposito, migliore è il tuo LTV e migliore è l'interesse tasso che potresti ottenere.

Alcuni istituti di credito forniscono mutui fino al 95% di LTV, quindi è necessario solo un deposito del 5%. Ma probabilmente pagherai tassi di interesse più alti per compensare questo.

La conclusione? Più soldi puoi mettere per l'acquisto della tua casa, più economico sarà probabilmente il tuo mutuo.

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Cos'altro può influenzare il tasso di interesse che ottieni?

A parte la politica generale di un prestatore e il tuo LTV, alcuni altri fattori possono influenzare il tasso di interesse del tuo mutuo.

Questi fattori si basano sulla situazione finanziaria di te, il mutuatario:

Punteggio di credito

Se hai una storia creditizia scadente o diversi debiti non pagati, il tasso di interesse che ti viene offerto lo rifletterà.

Un prestatore lo vedrà come una preoccupazione e un potenziale rischio, E in risposta aumenteranno il tasso di interesse. Al contrario, se la tua storia creditizia è chiara, potresti avere accesso a tassi più bassi.

Rapporto prestito/reddito (LTI)

Il tuo lavoro dipendente (o autonomo) viene utilizzato dagli istituti di credito per determinare se riesci a tenere il passo con le rate mensili del mutuo.

Più guadagni rispetto all'entità del tuo prestito, più è probabile che il tuo tasso di interesse sia più basso.

La regola generale è che puoi prendere in prestito fino a 4,5 volte il tuo reddito annuo. Ma ci sono modi per prendere in prestito più di 4,5 volte il tuo stipendio.

Potresti anche vedere questo termine espresso come il tuo rapporto debito/reddito (DTI). Questo è un calcolo simile, ma considera anche eventuali altri debiti che hai, dai saldi delle carte di credito ai prestiti personali o altri mutui.

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Come puoi prendere in prestito di più con il tuo mutuo?

Ci sono cinque cose fondamentali da considerare per ottenere un mutuo più grande:

• Il tuo punteggio di credito
• Il tuo reddito annuo
• Il tuo tipo di impiego
• Sicurezza aggiuntiva per il tuo prestito
• La tua dimensione

del deposito Per stimare l'importo massimo del tuo mutuo, dai un'occhiata al nostro calcolatore di mutuo.

Guarda il nostro video su come massimizzare il tuo mutuo per ulteriori suggerimenti:

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Come si ottengono tassi di interesse bassi sul mutuo?

Potresti voler parlare con un consulente ipotecario se stai considerando un mutuo su una nuova proprietà.

Oltre alle banche e alle società di credito edilizio, i nostri broker esperti confrontano anche i tassi di istituti di credito privati e specializzati che in genere non sono disponibili al pubblico.

Possono aiutarti a confrontare i pro e i contro dell'ampia varietà di opzioni che hai davanti e quindi negoziare i migliori tassi di interesse per tuo conto.

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